银行卡收单乱象谁来纠偏 多次整治但成效不高

　　近年来银行卡收单市场各种乱想充斥，央行等监管机构虽多次整治，但成效不高。

　　在银率网分析师华明看来，“收单市场之所以难以整治，最重要的核心就是这一链条上的各方都有利可图”。传统的收单链条是由持卡人、商户、发卡行、收单行和银联组成。而第三方支付机构加入后，链条则变成了6条，加上POS代理商就成为了7方链条阵营。若算上ApplePay等手机刷卡模式，这一链条则会更长。

　　第三方支付作为收单机构参与到手续费分成。商业银行为了赢得客户、追逐利益，不严格执行商户准入审核及后续风险管理，作为扰乱市场秩序的一分子。部分信用卡持卡人与商户勾结套现，商户则为了降低成本申请套码设备。

　　可以说，在收单市场上，从持卡人、商户到收单机构、银行，已经形成了默契，共同参与这个灰色游戏。在此局面下，监管机构想要一查到底难度颇大。

　　融360理财分析师王美玉在接受北京商报记者采访时表示，“目前收单机构规模不断扩大，鱼龙混珠、秩序混乱，牵扯到的银行、支付机构及商户太多太杂，尤其是商户这一块，对于央行来说，要想一一排查是一个难点”。

　　中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军进一步表示，由于此前收取的刷卡费率有所区别，为抢占市场份额，市场出现恶性竞争，甚至是损害消费者利益的情况，隐含着不小风险。

　　改进制度来降低风险、引导市场有序竞争已成为业内共识。在国务院发展研究中心金融研究所研究员吴庆看来，收单市场的种种问题是多方面原因造成，改变这种现状单一的做法不能够达到很好的效果，比如清理，它只能是战役性的，比如两个月的周期来一次，在这些间隙当中，这些事情还是会比较普遍，这种做法并不能彻底解决问题。除了清理以外，让行业竞争，靠市场力量也许能达到更好的效果，不仅要发牌照而且也要有退出机制。

　　赵锡军表示，由于此前商户的开拓都是由商业银行自己完成，前期投入和相应的网络建立也都是银行自己来做，商户类型、银行投入成本、商户盈利状况、谈判条件等均不相同，所以收单时的费率、返佣也不一致。对此，一个好的方法就是统一制度和标准。

　　好消息是，新的制度已箭在弦上。就在刚刚过去的周末，国家发改委和央行联合宣布，从今年9月开始，刷卡手续费率不再区分商户行业分类。业内认为，这是整治收单市场乱象的一记重拳，“套码”等情况有望终结。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，此前针对各行业商户的费率不同，不少收单机构会为高手续费率行业的商家提供更低的商品类别码，即“套码”行为。统一所有行业商户费率后，套利的空间无疑大大收缩，很大程度上能够帮助监管层整治“套码”乱象。

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