信用卡新政出炉 意在激活消费金融

　　中国人民银行4月15日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》(下称《通知》)，其中透支利率区间管理、取消滞纳金、取消透支免息期和最低还款额等新规引发市场关注。

　　这一新政究竟会为持卡人带来哪些实惠？银行的信用卡业务又将迎来哪些变化？

　　看点：

　　取消“滞纳金”透支利率实行“区间管理”

　　《通知》取消现行统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，上限为现行透支利率标准日利率万分之五，下限在日利率万分之五的基础上下浮30%。这意味着，持卡人透支利率有了打七折的可能性。

　　对于谨慎选择设置上下限区间的做法，央行的解释是，对信用卡利率设置上限和下限，待时机成熟再全面实施市场定价，有利于发卡机构在过渡期内积累定价数据和经验。各发卡机构信用卡风控能力和定价能力参差不齐，进行利率上限和下限指导，有利于避免个别发卡机构盲目打价格战。此外，在信息披露机制有待加强的情况下，设置透支利率上限有利于防止个别发卡机构不合理收取过高利息。

　　恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼对《经济参考报》记者表示，首先从利率市场化角度来看，目前，银行的贷款和存款形式上都完成了利率市场化，信用卡的利率市场化也到了向前迈出一步的时机。现阶段，为避免银行之间恶意竞争，实行利率区间管理，下一步的目标就是取消利率限制。

　　《通知》取消了关于透支消费免息还款期最长期限、最低还款额标准以及附加条件的现行规定，由发卡机构基于商业原则和持卡人需求自主确定；取消滞纳金，由发卡机构和持卡人协议约定违约金；取消超限费，并规定发卡机构不得对服务费用计收利息。

　　现行《银行卡业务管理办法》规定信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10%。对此，央行有关负责人表示，取消上述限制旨在赋予发卡机构更多自主决策空间，由其根据自身经营策略和持卡人风险等级灵活组合免息还款期和最低还款额待遇，为持卡人提供多样化选择。

　　此外，《通知》还完善了预借现金业务限额制度，将持卡人通过atm办理信用卡现金提取业务的限额，由现行每卡每日累计2000元提高至1万元。

　　影响：

　　银行比拼差异化

　　央行此前发布的《2015年支付体系运行总体情况》报告显示，截至2015年末，全国人均持有信用卡0.29张，其中北京、上海人均信用卡拥有量分别达到1.34张和1.01张；全国信用卡授信总额为7.08万亿元，同比增长26.43%；信用卡卡均授信额度1.79万元，授信使用率43.77%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占信用卡应偿信贷余额的1.23%，占比较上年末下降0.30个百分点。

　　如此市场环境下，一系列的 “取消”与“放开”，对于银行和持卡人究竟意味着什么？

　　银率金融研究中心信用卡组分析师齐健认为，由于现行信用卡相关规定过于细致和固化，阻碍了发卡机构的业务发展，各家银行信用卡业务“同质化”严重，新规的出台将有利于改善这一现象。新规出台后，银行将获得更多的定价自主权，可以制定更符合自己的经营战略。银行还可根据持卡人的风险等级，与持卡人协定免息还款期和最低还款额，更加灵活地组合收费标准，为持卡人提供更好的个性化和差异化服务，持卡人体验提升的同时，也将为发卡行争取到更多客户。

　　董希淼也表示，短期来看，各家银行的分化可能不会那么明显，长期来看，不同银行会依据其对信用卡业务的不同定位而采取不同的定价策略。

　　“对于银行而言，实行区间管理给予商业银行一定自由度，满足持卡人多样化需求，促进业务精细化发展，将极大激发信用卡市场活力。”光大银行信用卡中心总经理戴兵在接受媒体采访时也表达了相似的观点，但她同时强调，过去滞纳金费率是单一化的，违约金取而代之后，可能实行不同的违约金政策，这对于银行的客户风险预判能力提出了更高要求。

　　普华永道中国金融服务业合伙人胡亮认为，《通知》的初衷还是为了促进消费。《通知》给了银行更多的自主权，未来不同银行应根据各自持卡人的消费习惯和特点进行差异化经营。

　　“新规的出台使得持卡人所需承担的费用相应减少，选择则变得更加丰富。”上述银率网分析师称。

　　前景：

　　多举措力促消费金融

　　事实上，由于消费金融(如蚂蚁花呗、京东白条)的迅速崛起，在现行信用卡相关规定下，发卡机构的发展受到了严重阻碍。业内人士普遍认为，《通知》的实行，将使得信用卡市场更加开放，商业银行间的竞争也会日趋激烈，信用卡市场将被激发出更大活力，或许还会出现新的服务模式和业务形态。

　　董希淼告诉记者，信用卡本质上是一种小额信贷服务，是消费金融的重要组成部分。“有的人对消费金融的理解过于狭隘，认为消费金融指的就是消费金融公司，其实不然，以美国为例，其消费金融市场包括信用卡、银行消费贷款和消费金融公司产品三大部分，其中，信用卡占据了非常重要的部分。”他说，此次《通知》的实行，将进一步推动信用卡市场的发展，从而进一步发挥金融对消费的促进作用。

　　今年3月，人民银行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》。该《意见》明确提出，鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域设立特色专营机构、完善配套机制，推进消费金融公司设立常态化，鼓励消费金融公司针对细分市场提供特色服务。业内人士表示，消费金融的发展已经被提高到国家战略层面。

　　“目前，国家的政策导向就是发挥金融对消费的促进作用，进而发挥消费对经济增长的推动作用。此前，银行刷卡手续费也进行了下调，这些都可看作是这方面红利的释放。”董希淼说。

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