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前言

上篇文章对工商银行30天短期理财做了排名，今天我们来看看90天的理财产品。

工银理财与工商银行

先带大家了解一个小知识。看下图两款产品：

产品1有代销工银理财标签，产品名称里有工银理财·字样。产品2仅有自营标签。

对比一下详细说明书：

我们发现：工银理财发行方为工银理财有限责任公司，并不是中国工商银行。而下面的安享回报自营理财，才是由工商银行自主设计、投资、运作的产品。

工商银行网站只是利用自己的知名度，替工银理财有限公司销售产品而已。

但工银理财也不是皮包公司，它是工商银行的全资子公司，注册资本达160亿。只不过和市值1.6万亿的工商银行相比，就有些不值一提了。

有限责任制，大白话就是当公司违反约定或资不抵债时，责任人仅用他一定限额的财产作为清偿债务的担保。如果发生极端情况，是有可能无法全额退还投资者本金的。

投资之前，我们应该对理财产品的性质，做到心中有数。

二级风险产品

将产品期限设置为31-90天，风险等级设置为PR2-风险较低。

去掉起购门槛20万以上私人银行类产品，共找到四款理财。

首先看看它们的收费情况以及预期年化收益：

接下来再看看它们的投资范围：

财经小常识：我们在日常生活中，总是面临很多取舍的，比方说，是找工作还是考研，先买房子还是先买车，早餐吃煎饼还是肉夹馍，到底是娶刘诗诗还是高圆圆。

首先鑫添益90天增强和恒睿日升月恒90天都是固定收益增强款，投资范围涉及股票和金融衍生品。但预期年化收益率和上面的两款固定收益品种相比没有明显优势。

鑫添益90天增强因费率更高，收益更低，位列第四；

恒睿日升月恒90天则位列第三；

鑫添益90天固收的收益率是参考中债-高信用等级中期票据全价指数的。这个指数的数据非常难以获取，不做最佳选择，位列第二；

所以第一就是鑫添益60天固收。

三级风险产品

和二级产品筛选条件类似，只将风险等级改为PR3-风险适中。

篇幅关系，我们直接给出六款产品的详细对比数据。

财经小常识：吉芬反论是指商品的需求量与价格成正向关系这样一种状况。当劣质商品价格的替代效应并不足以抵消收人效应时就会发生这样的情况。

费率及预期收益：

投资范围情况：

综合排名：

结语

今天的重点是，工银理财并非工商银行，工商银行只是代销工银理财的产品而已。

如果预期收益和投资范围无法将二者比出高低，可以看看理财产品的收费指标。虽然预期收益都是去掉费率之后的，但如果预期收益相等，而一款产品的费率更高，说明它承担了更大的风险，否则银行将无法赚够多出来的手续费。

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财经小常识：边际产品是指由于增加最后一单位某种投入品(其他投入品的数量保持不变)所带来的总产量的增加。