财智家庭理财软件(财智8家庭理财软件)

第三章：创造与管理财富

家庭收入三大来源？

一个家庭的收入，无外乎是三类：

第一类，工作性收入，就是指参加工作以后从单位领取的工钱，包括奖金、补贴，即便你开一个小店赚的钱也算工作性收入，这一部分的收入都需要缴纳个税以后才能取得，所以也被称之为税后收入。

第二类，投资性收入，也就是你不工作可以取得的收入，比如存款的利息、股权的分红。这部分属于你睡觉的时候都能够取得的，所以又被称之为睡后收入。

第三类，转移性收入，也就是社保收入，我们退休后领取的养老金。

三类收入来源之间的关系？

一个家庭要实现财务自由，就应当做好第一类的收入，做大第二类的收入，做高第三类的收入，这三者之间密切关联。普通家庭实现财务自由之所以困难，主要原因是收入结构太单一，只有工作一个来钱的渠道，在生活成本越来越高的情况下，靠死工资过日子的人是压力山大，想要靠工作实现财务自由可能性几乎为零，而且一旦你失去了工作，就失去了收入，就会立即陷入困境。

因此，要努力实现你财务收入结构的多样化，增加你第二类的睡后收入，睡后收入的多少，在很大程度上决定了一个家庭的生活状态和幸福指数。

投资性收入的四大方向？

第一理财，比如购买各种各样的理财产品来获得收益。

第二房租，比如你把你多余的房子租出去获得租金。

第三知识，那这部分就靠你个人的知识和才能了，比如专利，版税，在自媒体上搞创作获得打赏这也算。

第四股权，赚资本市场和企业发展的钱，这一大类可能会获得几十倍的高额回报，也有可能风险极大血本无归。

什么是职业投资人

广义上说，指的是以投资为职业的专业人士，不仅需要资金的支持，还需要具备专业的知识经验和资质，职业投资人和凭偶然运气去随机获利的投资人相比，最大的区别在于他长期稳定持续的方式，依靠专业化的、科学化的管理去追求必然获得的收益。

创业≠创富

创业是一个艰难曲折的过程，大多数情况下的创业，将面临各种困难和风险挑战，从概率上说，90%以上的创业企业都会失败告终，对于创业必须先有一个健康的认识，创业是在为客户创造价值，只有为客户创造了价值才可能为你自己创造财富，千万不要仅仅只想自己获得财富，因为财富的得失会影响你对事物的判断，最终可能什么都得不到。

创业前必须看的三个锦囊

锦囊一，认清自己找准位置。在决定创业之前一定要先认清自己在做决策，对自己要进行充分的能力盘点。

锦囊二，为你的大脑更换操作系统。对于创业者而言，不管过去多么成功，一旦选择创业，首先要做的是清零，不要认为过去的经验依然继续有效，除了管理经验以外，你的知识结构，思维系统都需要更新升级。

锦囊三，锻炼强大的心脏。创业的永恒规律就是创业等于坚持，那么成功的创业者往往有些偏执，遇到困难时除了思维和智商，更多的时候靠的是偏执的坚持。

什么是货币时间价值？

他是指货币随着时间的推移发生的增值，也成为资金的时间价值。从经济学的角度而言，现在的一个单位货币与未来的一单位货币的购买力之所以不同，是因为要节省现在的一单元货币不消费而改在未来消费，这在未来消费的时候，必须有大于一单位的货币可供消费，作为弥补延迟消费的贴水，大家想一想如果不是这样的话，谁还储蓄呢？在中国家庭当中经常发生。比如说哥哥借了弟弟10万块钱，五年之后呢，哥哥依然还给了弟弟10万块，然后因为弟弟缺乏金融知识，还觉得这样的哥哥很靠谱，做的没有问题啊。可是哥哥懂货币的时间价值这个概念，所以本质上是占了弟弟的便宜。

单利和复利的区别？

单利是本金在贷款期限中获得利息，不管时间多长，所生利息均不加入本金重复计算利息。

举个例子，某企业有一张带息期票，面额为1200元，这个期票的利率为4%，出票日期是6月15日，8月14日到期，也就是说，一共60天的时间，在到期时的利息为：1200X4%X60/365，约等于八元。

财经小常识：国有资本、集体资本等共有资本与非公有资产参股要严格遵循市场原则。

什么是复利？每经过一个利息期，要将所得利息加入本金，再记利息，逐期的滚算，我们俗称利滚利。

爱因斯坦曾经说过，实际上最厉害的武器不是原子弹，而是时间加复利，并将复利称为世界第八大奇迹。有一个简单的计算复利的72法则，用72除以复利利率，能算出翻一倍的时间，比如复利4%，只需要18年就可以翻倍了。

举个例子，我们的银行存款属于单利，我们的年金保单属于复利。

学习巴菲特滚雪球般财富增值能力

沃伦用手接着雪花，一开始是一次一片，接着他把这些少量的雪积攒到一块，开始堆雪球，雪球变大之后，雪球开始慢慢的滚动，巴菲特每推动一次雪球，雪球就会沾上更多的雪。——这一段是九岁的小巴菲特在院子中玩雪的情景。

人人都想像沃伦巴菲特那样能够靠财富增值达到财富自由的梦想，即使你没有这项伟大的理想，至少我们用劳动和时间换回来的财富不能被通货膨胀这个大妖怪给吃掉。所以中国人有了钱之后，财富增值就是一个不可避免的问题了。

保本不等于保值

很多悲观的人或者投资失败过的人会说，别提增值，能保本就不错了。他这么说可能是在财富管理之路上载过跟头。比如说在2019年18年的时候，把钱投入了年回报可能在15%左右的一些P2P平台，结果损失了所有的本金，非常痛苦。

在真实的个人及家庭的理财当中，仅仅保本是远远不够的，因为我们面对了一个可怕对手叫通货膨胀，通过资产的配置，能有抗通货膨胀的增值能力才能称之为保值。

稳定增值还是大起大落？

无论你是去银行买理财产品，或者在证券公司开户，都会要求做风险承受能力的评估，询问你问题，来评判你是属于哪一种风险偏好类型的客户，大致分为保守性、谨慎性、稳健型、积极性和激进型，不同的风险承受能力，可以买到不同类型的资产。

财经小常识：经济如果不能独立，则啥子都不用谈，衣食住行全靠他人施舍，却口口声声不愿做附属品，哀莫大焉。

比如，保守型对应的是低风险的产品与服务，而激进型对应的是高风险的产品与服务。那低风险作为固定收益类的资产，而高风险都为权益类资产，甚至是衍生产品。两种方式没有对错，只是不同的人不同的选择而已，但普遍来说高风险对应着高收益，低风险对应的低收益。

分配财富是在分配现在与未来

理财观，是价值观的一种体现，两个人步入婚姻之前就可以商讨未来家庭的理财规划，看看大致是否一致，这关乎未来婚姻生活的和谐与幸福。

比如有些人觉得买房就是全部理财，有些人觉得孩子才是一家之主，所有的财富都要为了他的教育。有些家庭觉得只有股票和基金才是最正确的能跑赢通胀的投资方式，即使亏得一塌糊涂。

所以呢，不同的理财观背后其实是一种对于未来生活的不同选择，如果你选择了这一面，也就必然会放弃掉另外一面。

标准普尔家庭理财象限图

我们的家庭财富分为四个账户，分别是：

现金账户，要花的钱占10%，现金账户里包括银行的活期存款、余额宝，都属于这个账户，也就是随时可以用的钱。

杠杆账户，保命的钱占20%，杠杆的意思就是你给我一块钱，我给你十块钱，但条件是重大风险发生的时候，这其实就是我们的保险账户。

投资账户，生钱的钱占30%，投资账户是每个家庭都是需要有的，这是长期的增值的钱，但是如果你真想挣到钱，需要有相应的投资学知识，或者有一定的耐心才行。

保本账户，就是保值的钱占40%，保值的钱也是最大的一部分钱，应该放在收益稳定且可持续增值的品种，但在低利率的环境下，这类产品目前还真的不好找。

马斯洛需求理论

马斯洛需求理论已经从五阶扩展到八阶，生理、安全、社交（归属和爱）、尊重、认知、审美、自我实现与自我超越，来描述人类动机推移的脉络。

生理需求是最低级别的需求，最急迫的需求，比如说食物，水，空气，睡眠。

安全需求，包括对人生安全，生活稳定以及免遭痛苦、威胁、疾病，身体健康，以及自己的财产和自身安全有关的事情。

社交需求属于较高层次的需求，比如说友谊，爱情以及隶属关系的需求。

尊重的需求包括尊重自己，尊重他人。

认知需求是知识与理解，好奇心，探索。

审美需求是欣赏和寻找美。

自我实现需求，是追求实现自己的能力，并使之完善化。

自我超越，一个人的动机是超越个人自我的价值观，包括针对于真善美至高人生境界获得的需求。

你处于哪一个需求？

家庭生命周期理论

一个典型的家庭生命周期，可以分为六个阶段：形成、扩展、稳定、收缩、空巢与解体，看上去还是蛮伤感的，从人生阶段，又可以分为：

青年单身期，参与工作结婚前时期，这时的收入比较低，消费支出却很大。

家庭形成期，从结婚到新生儿诞生时期，这一时期是家庭的主要消费期。

家庭成长期，小孩从出生直到上大学前。

子女教育期，指小孩上大学这段时期。

家庭成熟期，指子女参加工作，到家长退休为止这段时间。

退休养老期，至退休以后了。

这套理论没有考虑到持续单身，以及无子女家庭的情况。

四种典型的理财价值观

四种典型的理财价值观是：后享受型、先享受型、购房型、子女为中心型。

后享受型的投资者，看重退休后的生活品质，因此靠储蓄就能完成理财目标。

先享受型的投资者，强调及时行乐，很好理解。

购房型的投资者，以购买房屋作为最主要的理财目标，这个在之前是回报巨大的。不过在这一目标上消耗了太多资源，必将影响其他目标的实现，以及人生水平的提高，尤其现在大环境下，房产作为增值的功能愈发减弱。

以子女为中心型的投资，以子女教育成长作为最重要的人生目标，这部分人生主要注意留些资源给自己。对于花费较大的子女教育项目，要做好长期的准备。