东北财经大学出版社(管理学东北财经大学出版社)

 

财经小常识：消费者剩余是指消费者愿意为某种商品或服务所支付的最大数量与他实际支付的数量之差。

2022年7月29日，上海银保监局发布批复显示，核准曹彤上海华瑞银行股份有限公司董事、董事长的任职资格。光头行长曹彤将回归民营银行领域，2022年是国内民营银行发展的关键时期，曹彤的回归，将是一个全新开始。

老将曹彤 银行业的传奇人物

曹彤，男，1968年生，中国人民大学财政学本科、金融学硕士，东北财经大学经济学博士、师从银行家陈小宪，美国亚利桑那州立大学金融管理学博士（DBA）、师从 2004 年诺贝尔经济学奖获得者 Edward Prescott，高级经济师。

拥有20余年银行业从业经验，先后在中国人民银行、招商银行、中信银行、中国进出口银行、深圳前海微众银行任职，曾任中信银行副行长，中国进出口银行副行长，深圳前海微众银行行长。兼任中国人民大学国际货币研究所联席理事长，中国中小企业协会金融科技分会会长，厦门市资产证券化协会会长，广东金融专家顾问委员会委员。

曹彤是银行业的传奇人物，22岁进入央行北京分行，四年后，他转战招商银行，从基层员工一路升至北京分行副行长、总行个人银行部总经理、深圳管理部党委书记，是以零售业务见长的招行旗下金葵花贵宾体系的创始人。随后，在中信银行先后担任行长助理和副行长，主导零售银行业务；2013年曹彤进入最年轻的银行60后中管干部序列，担任中国进出口银行副行长。

2014年曹彤加盟微众银行，最引人注目的地方是他为此放弃了正局级中管干部的身份，而光头行长的名号也是从那时开始。入职微众时，曹彤剃了个光头，寓意从头开始，在业内传为佳话。

但曹彤在微众的经历却没有他预期的那么顺利，仅仅一年后，曹彤就离开了微众，自己创业成立了一家互联网金融公司，虽然其背后大股东仍是腾讯系。

曹彤是微众银行创建伊始高管中到位比较晚的一位，坊间传闻是因为腾讯系对行长人选甚为苛刻，要求极高。除了曹彤之外，创建之初的微众银行11名高管（董事长、行长、7个副行长，董秘、消费信贷总监）中，在平安系有过工作经历的达到了7个，曹彤刚好不在此列——相关传闻是，高管们没有不和，但曹彤的做事风格确实与出身于平安系的董事长顾敏不同。

2015年9月中旬，时任微众行长曹彤因个人原因申请辞去微众银行的职务。曹彤辞任微众银行行长一职后，转战厦门金圆集团，筹备组建了厦门国际金融技术有限公司、厦门国际金融资产交易中心并出任厦门国金董事长。

有趣的是，在厦门国金公司揭牌当天，微众银行董事长顾敏还现身出席，打破了他们因为关系不合迫使曹彤离开微众的传闻。

2022年，已经离开民营银行领域7年的曹彤选择加入华瑞，54岁在银行业不算超龄，一身光环的曹彤又将给我们带来什么？

华瑞银行的变局

2021年2月19日，银保监会发布的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》要求地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。无实体经营网点、业务主要在线上开展，且符合银保监会其他规定条件的除外，自2022年1月1日起执行。

财经小常识：不要变成不可替代的人。如果你不可替代，那么你就不会被提升。

财经小常识：柯布―道格拉斯生产函数为齐次生产函数，具有规模收益不变的性质。

这意味着我国19家民营银行除了微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行4家互联网银行除外，其他15家民营银行发放贷款必须在注册地辖区。

新规之后，民营银行走到了十字路口，异地展业成为阻止其快速扩张的最大难题。相较于城商行、农商行在当地有较多的网点，民营银行面临着一行一点的特殊情况，同时大部分民营银行由于金融科技能力、互联网基因不足，在本地通过互联网展业也较为困难。

华瑞银行2015年5月正式开业，七年前作为全国首批试点的五家民营银行之一，在深化金融改革的浪潮中诞生，如今华瑞银行却内控合规问题漏洞接连暴露引起市场关注。

2021年11月，上海银保监局披露行政处罚信息公开表，华瑞银行因存在严重违反审慎经营规则、违规接受第三方金融机构信用担保等违法违规事实，被责令改正并处以30万元罚款。

另一方面，与此前高速增长的趋势不同，自2019年以来，随着业务规模扩张以及资产质量下行压力加大，华瑞银行连续两年半净利润下降。其中，2020年华瑞银行实现营业收入11.58亿元，净利润2.03亿元，两年间整体下降38％。报告期内，该行加大拨备计提力度，资产减值损失共计3.72亿元，同比增长160.1％，为当期利润总额的1.61倍，使得当期业绩降幅加大。

种种隐患短板，华瑞银行管理层压力自然不小。

曹彤所要面临的摊子和当年的微众无论是外部的政策环境，还是内部的管理规模，都不可同日而语。

同时，政策之外，外资动作频频，抢食机会红利。国有大行、股份制商业银行也是革新力变，创新步伐频频。虽然行业受区域限制、海量市场影响，残酷洗牌效应还未充分显现。但强者恒强的分化行情，也是大势所向。

随着金融市场的改革，不同商业银行的定位更加清晰，民营银行等中小银行是扶持民营经济以及中小微客群发展的中坚力量，面对生存与发展的课题，找准自身定位，探索差异化竞争力尤为重要。

换言之，留给民营银行新势力的时间空间并不多，求新求变刻不容缓。回归的曹彤不乏期许亦有挑战，如何挽回颓势，将是对华瑞银行全新管理团队的一个极大挑战。

本文源自金融人事plus

财经小常识：与下属保持心理距离，可以避免下属的防备和紧张，可以减少下属对自己的恭维、奉承等行为，可以防止与下属公私不分。这样做既可以获得下属的尊重，又能保证在工作中不丧失原则。