理财经理(理财经理是干什么的)

 

财经小常识：基数效用是指像个人的体重或身高那样在基数的意义上可以度量的效用(它意味着效用之间的差别，即边际效用，是有意义的)。序数效用与它相反，它只在序数的层面上才有意义。

来源：阿钝投资笔记作者：钝嫂

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银行的理财经理在一般人看来是一个比较神秘的岗位，因为他们大多只服务于在某单家银行金融资产超过50万以上的客户。

就凭可投资金融资产超过50万这个门槛，我敢说，打开这篇文章的朋友们，大部分人在银行都没有一个专职的、经常联系你、并且还对你嘘寒问暖的理财经理。

确实，银行理财经理比较神秘。

从准入门槛来看：

银行应该是平均学历比较高的一类工作，现在大部分银行的外包员工（劳务派遣）最低学历要求都必须是本科了。

如果想进银行，并且获得一个好岗位，那么211、985等重点本科是标配，硕士研究生、海归是常态，博士也不是没可能。

可是，对于一般人来说，平均这么高的学历的一群人，每天坐在防弹玻璃后面都在忙些什么呢？的确神秘。

从人均收入来看:

银行理财经理的平均收入在同学群中应该是一骑绝尘的，2021年各大银行年报陆续出台，一起来看看新闻截图：

财经小常识：对投资项目不完全理解时，不要投资。投资的项目必须要有内在价值。

有多少人看完之后对着这些人均收入垂涎三尺的？

又有多少银行人不自觉看了看自己的工资单，觉得严重拖了后腿的？

银行人均收入高，因为其销售岗位独特的提成方式：销售金额×提奖比例。

销售1万元的基金和销售1亿元的基金，理论上来讲消耗客户经理的双录时间和操作时间是一样的，而提奖相差1万倍。

从评价标准来看：

银行理财经理也很神秘。

如果一位银行理财经理正在向你推荐投资理财服务，怎样判断此人的投资理财能力是好是坏是一件非常非常难的事情。

你最多看到理财经理上个月、上半年、或者去年的业绩、甚至近5年的业绩，但是你还是无法判断这位理财经理推荐的投资理财产品成功率高，是因为总分行的投研实力强，还是单纯他个人运气好。

你需要看到这位理财经理足够长的时间里的投研能力，还需要知道这个过程中大盘走向和理财经理实现这些业绩的过程及原因。

当你在比较年轻的时候，你没有多少金融资金去试探这位理财经理的能力；

等你有钱投资理财的时候，也许你仅剩10多年的投资时间，遇到一个长达10多年的慢牛市或慢熊市，你也无法准确的评判一位理财经理的能力。

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从实际操作来看：

理财经理又是一群讲感情、重承诺，而不太讲专业术语的一群人。

为什么这么讲？

因为今年以前，资产新规完全落地之前，大部分银行理财都没有净值化，都是报价式预期收益，都是可以承诺保本保收益的。

一些胆子大的理财经理甚至还能给本质是非保本浮动收益型的理财产品手写到期收益金额，并且能精确到小数点后两位，并且每次理财产品到期之后客户实际到账金额还就是这么多。

因为之前银行默认都是刚性兑付，所以理财经理并不是每时每刻都需要讲清楚产品的投资去向、底层逻辑和收益来源。

只需要拍拍自己的胸膛，相信我吧，这只产品绝对没有问题，并且它的收益比隔壁银行高了1%，理财产品就这样销售出去了。

直到理财产品到期返款，客户对理财经理和理财产品都很糊涂，太神秘了。

从其职业生涯来看：

也比较神秘。

从专业的角度看，理财经理的重点是家族办公室成员。

理财经理能为3-500高净值客户提供投资理财顾问服务，而他的终极目标是只为一位或几位诸如马云、李嘉诚之类的超高净值客户服务。

我们能看到的理财经理都偏年轻。

财经小常识：支持价格一定高于均衡价格。限制价格一定低于均衡价格。

为什么？

因为他们能够静心下来专注提升个人投配能力以及资产配置、避债避税、家族传承、全球规划等综合能力的人太少太少，要么工作几年后转为网点主任、支行行长等管理岗位，要么工作几年转为不需要每天考证的中后台内勤岗位。

你我眼中能看到的理财经理数量少，自然也就神秘了。

最后回归到什么的人均高收入，他们是否值得这份高收入，也值得商榷。

大部分服务行业总是希望能够把自己的服务质量提高到很高很高的水平，让消费者看得很清楚，并在这个基础上不断溢价，让客户愿意支付更高的服务溢价。

但是在投资理财领域，不管未来这笔投资收益好还是坏，大家的收费标准和费用比例完全是一样的，定价基本上是以净资产的比例计算。

不管你是不是真正为客户赚到了钱，结果无论怎样你都会收一笔钱。特别私募，收费比例还非常不低。你赚钱的时候他收钱，你亏钱的时候他也要收钱。

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那么，银行理财经理这么神秘，到底有没有评判标准呢？当然有。

私以为，资产新规背景下，一位好的银行理财经理必须具备以下几类品质：

说话含糊其辞

当你咨询未来预期收益的时候，他只会告诉你同类产品的历史收益，也只会告诉你未来收益可能在一个什么区间范围，而永远不会给你明确一个具体的数字。

当你将隔壁银行的理财产品加入对比的时候，他也不会直接告诉你到底哪只产品更好，他只会告诉你，风险和收益一定是成正比的，高回报一定对应着更高的潜在风险，请你自己考虑清楚和自己拿主意。

当你再具体问这是一只什么样的理财产品的时候，他不再只是拍拍胸膛告诉你，这是我们银行最最最稳当的一只爆款理财，相信我，梭哈就对了。

他会拿一张纸和一只笔，告诉你这只产品的募集规模、投资去向、收益来源、本息担保措施、可能发生的极端情况等等，可能一讲就是半小时，扭捏得像一位待字闺中的小姑娘。

为人老实巴交

他可能会将你的钱，想象成他父母的钱，父母都是中产阶级，一生都在努力工作，为了把你送到北京读书，他们把几乎所有的钱都花在了你的教育上，只剩下这么一点点钱了。

现在你从北京毕业了，他们把钱托付给你，觉得你能够帮助他们增长一些财富。

他们绝对不会轻易的下结论，提建议，轻易将仅剩的钱亏掉。他们更加老实巴交，也更加理解受托人责任这个概念。

永远心如止水

当一位理财经理不能像袍哥人家一样，拍拍胸膛就能推销产品的时候，他一定会走向另一个极端：心如止水。

他会从根本上去思考客户的每一分钱投向哪里，资金最后会怎样支持社会和经济生活的基本面，他会努力去寻找一个双赢的局面。

他会花很多时间去耐心研究一些事情，直到他确定自己可以对一只理财产品、一个投资项目的未来进行比较高准确率的预测，他才会做决定，并且一定会不厌其烦的努力让客户也明白他的推荐逻辑。

遇到市场和预期相背离，他也不会去抱怨市场太疯狂，不会抱怨市场先生和参与市场的其他人都是神经病，他只会说我不懂，我去研究一下数据，到底是之前有什么遗漏，还是最近市场发生了什么黑天鹅事件。

他的内心平静的一匹。

他也会光芒万丈

银行理财经理面对的客户各行各业，形形色色，需求也是千奇百怪。

理财经理总是会想方设法在下一次面谈中侃侃而谈，不管你想谈什么哪个国家、哪个领域的话题。

理财经理也总是会在你每一次提出需求的时候尽可能都满足你，因为你接受他的关键，在于你认为这位银行客户经理是有能力的，对你来说是有价值的。

所以，一位优秀的银行理财经理，不但会在本行基本的对公对私账户结算、基础理财、零售贷款、普惠金融、公司贷款、基金、保险、证券、期货，甚至是贴现、保理、银承、3P等等方面侃侃而谈，但他永远不知足。

他的朋友圈经常会晒一晒又考了一个新证，似乎银行人有永远考不完的证。

他会不断学习提高，发表文章形成影响，参加各种比赛获得荣誉，提升个人品牌。他会熟悉了解本行和他航的信贷业务政策，只是为了将来客户可能需要的融资需求。

他也会整合不同客户的资源禀赋，创造机会让客户帮助客户，就是在发挥自己的资源协调能力等。

银行理财经理岗位虽然很神奇，更加神秘，但是我觉得坚持下去，一定会是一个光芒万丈的职业。

你觉得呢？

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