理财通 余额宝(理财通 余额宝 小金库)

 

如今，Z世代花钱习惯更偏向互联网，现金对Z世代来说似乎成了最不常用的东西。他们不带现金，更不带钱包出门，Z世代使用的钱包不是实体的，早已被手机端各类APP中的零钱包所取代。

支付宝中的余额宝、微信中的零钱通、京东金融中的小金库，基于自身闲置时有收益，需要时随便花的属性，已成为了Z世代不可或缺的三大国民级钱包。近年来，Z世代对钱包功能的多元化需求，也让他们存放零钱不再是非此即彼的单一式投入，他们会根据三大钱包不同的功能定位，做出1+1+1＞3的零钱配比。

财经小常识：资产负债率又称举债经营比率，是指负债总额除以资产总额的百分比，也就是负债总额与资产总额的比例关系，表明公司的资产总额中，债权人的投资额所占的比例。

以成立时间为序，三大国民钱包依次为——支付宝余额宝、京东金融小金库和微信零钱通。如今他们在Z时代心里也有了各自的独特位置：

支付宝-余额宝：生活圈不可或缺

2013年余额宝横空出世，改变了很多人对于存钱的认知和看法，虽然后来许多银行业出了自己的宝宝类余额理财产品，但它们对于Z世代来说，它们还是败给了情怀与场景。多年来，支付宝打通了线上购物、线下支付等海量便利场景，尤其在线下，支付宝和微信是选择最为普遍的两大付款方式，另一面的线上购物场景，基于淘宝、天猫等天然剁手平台，以及支付宝打通的各类便民生活功能，使用起来也是非常便利。

虽然近年来，屡有声音唱衰余额宝的收益、用户、规模缩水，但对于Z世代来说，在余额宝里放零钱已经成为了一种习惯与情怀。本来也要花的钱，放在余额宝里还有收益，简直不要太优秀！

京东金融-小金库：金融圈财商必备

如果说赚钱的现象级产品是余额宝，那么花钱的现象级产品就是京东白条了。大部分Z世代没有存钱意识，2014年京东白条的出现让Z世代可以先消费再分期还款，也刷新了Z世代的消费认知，顺着京东白条的火爆，一款能还白条又能有收益的产品呼之欲出。同年，京东小金库上市，它与余额宝一样有收益、能消费，能付款，还能还白条、还信用卡，还笔笔有优惠。每逢618、双十一等买买买的节日，优惠券、满减力度更大，自然备受Z世代青睐。

财经小常识：使用企业所有者拥有的资源(诸如他的时间与资本)的选择成本就是隐成本。

经过多年来的发展，京东小金库的金融属性标签日益浓厚，能够购物、还款，还能做投资，买个理财、基金和保险，依托京东金融APP打通了更多金融场景，使用起来相当便利。虽然比起支付宝和微信来说，缺少了蛮多线下的消费场景，但如今的Z世代年纪不大，财商却不低！对基金、理财、保险等投资都有涉猎，他们需要有一个相对封闭且专业的金融钱包，满足日益增长的财富规划需求。较高的提现额度也是小金库高金融属性下的一大优势，相比余额宝与理财通1万元的最高限额，小金库提现最高可达10万元。此外，只要在小金库申请了数字小金卡，就可以直接打通支付宝和微信支付，如果想在更多地方使用小金库，一键操作就能实现，简直不要太方便！

微信-零钱通：社交圈有来有往

虽然支付宝里也可以加好友，但依旧与天然聊天场景的微信相差甚远。逢年过节给亲朋好友发个红包、工作聚餐来个AA收款、虐狗节日用红包秀个恩爱……这些都是在聊天场景的基础上，随手就能实现的，只要微信里存点钱，就能方便你我他。

在线上线下消费场景来看，微信也是打通了海量的场景，线下与支付宝基本是二分天下的状态。不过零钱通作为与余额宝对标的产品，上线时间较晚，2018年11月才全面公测。好饭不怕晚，将微信零钱存进零钱通日常还能有点收益，Z世代当然是不会错过了。

不得不说，对于Z世代来说，在微信多放点钱自然也离不开腾讯各类游戏的吸引力。买个农药皮肤、换个吃鸡装备在安卓上都是能跟零钱通直接打通的。如今，一个合格的Z世代，游戏已经成为了办公社交的硬核技能，午休组局上王者，下午领导变队友！晚上客户来一局，明天爸爸变兄dei！简直不要太欢乐！

曾几何时，网上经常能够见到一些支付宝钱包、京东钱包、微信钱包被拿来做孰优孰劣的对比，但正如一句老话：鸡蛋不会放在一个篮子里。深谙其道的Z时代也不会将零钱只放在一个平台上，不同的国民钱包基于自身所在的平台与生态，早已具备了差异化的属性，生活、金融、社交……互有交集却也职责分明，缺一不可。不可否认的是，支付宝余额宝、京东金融小金库和微信零钱通背靠的都是国民级的大厂生态，都是接受度极高、使用率极高的三大国民钱包。

财经小常识：边际产品是指由于增加最后一单位某种投入品(其他投入品的数量保持不变)所带来的总产量的增加。