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最喜欢看财蜜们分享她们的成长故事，有初入职场到成为职场大拿的，有从挥金如土偏爱败家到稳坐家庭CFO交椅的，有坚持运动收获美好身材的，更有从理财小白逐渐成长为理财达人的......

每每看到，总不由得赞叹，她们认真生活的样子，真的好可爱！现在分享一位财蜜的理财成长之路，看她是如何从小负婆蜕变成小富婆的↓

来源：她理财APP（ID：talicai）

文/哥特式素颜

这几天在做年中整理，突然发现距离我开始理财，已经整整10年了。

回首这10年，因为开始了理财，我的人生完全不同，真正实现了从小负婆到小富婆的转变。

到今天为止，虽然我的资产也不是很多（相比起她理财社区里的很多人都不值一提），但是因为有了理财的思路，我相信这一辈子我是不会没钱吃喝了（作为一枚吃货，每个月肆意吃吃喝喝的花费也是不少滴）。

分享几点心得体会：

01

让观念真正实现转变，思路决定出路

我说的转变观念，不是指今天想起来了，就喊几声我要理财，就像很多人无聊了就喊我要减肥一样。

观念的转变可能是长期思考的结果，也可能是一瞬间的幡然醒悟。

不管是哪种情况，真正的观念转变肯定是会体现在一系列的行动上的。就像真正决心减肥的人肯定会开始在饮食上做调整，会积极地运动一样，真正决心理财的人也肯定会开始行动。

比如多方了解理财的讯息，学着分析自己的消费习惯，学着储蓄，学着买商业保险，学着投资，学着记账做预算等等。

爱自己的钱真的不可耻，不爱自己的钱才是怪事一桩。

当然，别人口袋里的钱，咱们再爱钱也不能觊觎。

钱是个好东西，可以买漂亮的衣服，可以买美味的食物，可以HAPPY地去旅游，可以孝顺父母，可以给可爱的小朋友买买买，可以看病，可以帮我们解决很多问题，可以解决很多跟公婆之间的矛盾，可以做很多很多让我们快乐的事情，有什么理由不爱钱呢？

既然钱那么可爱，我们又有什么理由不去好好珍惜呢？

观念转变了，自然而然就会珍惜流进我们口袋里的钱，并且想办法让这些钱每天都可以为我们下一些小钱。

02

要想富，首先得有结余 ——

扩大收入，减少支出

在过去的很多年，我们农村最常见的宣传标语除了计划生育，就是要想富，先修路。

对于理财来说，要想富，自然要先有结余，没有结余，每个月都是入不敷出，除了彩票中大奖或者莫名其妙接受一大笔遗产馈赠之外，还真不容易实现变富的愿望。

那么，如何实现月月有结余呢？必须是扩大收入，减少支出。

肯定有人要吐槽了：说的多简单啊，地球人都知道。是了，说说确实很简单，做到却有难度，因为这在一切的实现是以一定的生活舒适度为代价的。

能不能做到，就看你决心够不够强了。

扩大收入，最常见的有3种方式。

一是提升自己的专业能力，辛勤工作，以争取升职加薪。

其实，这一条大家都可以努力看看。专业能力出色，业务能力强悍的，给本职工作带来的收入提升是非常可观的。

退一步讲，即使现在的单位由于各种局限无法提供高薪高位，但是专业能力上去了，跳槽追求高收入也会比较容易一些。

机会总是留给有准备的人的。

二是多做兼职，用业余时间换取收入。

我就经常做兼职，特别是单身时期，大把的业余时间，所以什么托班的老师啦，手机导购员啦，家教啦，销售啦，我都做过兼职。

当然，现在有了美男后，我的主要精力就放在陪伴孩子成长上面，所以减少了很多占用大量时间的兼职。

办公室现在有个90后的小年轻下班后就去麦当劳打零工，我真的觉得挺好的，反正比打游戏好。

这两个方式都是需要付出一定劳动和时间的。

第三种就是让钱生小钱。

这是最省力的生财之道了，因我们只需要动动手指，自会有我们可爱的钱来替我们生小钱。

剩下的时间，我们只需晒晒太阳喝喝果汁就行了。不过，这就又回到了原点，你得先有一定的积蓄才能生小钱，不然巧妇难为无米之炊。

减少支出，其实就是在保证一定的生活品质的基础上，适当降低一点生活的舒适度。

比如，喜欢喝酒吃夜宵的，可以把夜宵的频率降低一点，哪怕只是每个月少吃一次夜宵，这省下的钱就不少。喜欢打麻将，并且输多赢少的，就每个礼拜少打一次麻将。能公交出行，就别打车或者开车。能在家吃饭，就别去饭店吃外食。

虽然看起来生活的潇洒程度降低了，但谁让我们想省钱呢？

2009年，我刚下决心转变的时候，就果断退了出租房。那个月的租金已经交掉了，提前退房也不给退租金的，但我还是在下决心的第一时间就退了房。为啥？就是怕夜长梦多，时间久了，决心又被狗吃了。

然后求助我爸帮我买了台电瓶车，每天单程骑车30分钟上下班。单位很多人问过我：你每天电瓶车骑来骑去的，累不累呀？其实，真心不觉得累。

因为心里有一个明确的目标，而我知道为了这个目标，付出一些辛苦是值得的。

03

养成存钱的习惯

这一条的存钱习惯和第二条的结余是相辅相成的。没有结余，自然就没法存钱；而如果先存钱，那么存下来的钱自然就是我们的结余了。

从理财的角度来讲，我们鼓励每笔收入都先存一部分给自己，这样自然而然就有了结余。

注意，我说的是每笔收入，而不仅仅是工资。

固定时间存入固定金额的存钱习惯，很适合拿死工资的人。因为工资一般具有按时发放，而且金额波动不大的特点（除了销售或者其他绩效考核波动比较大的职业）。

刚开始学着存钱的人，我会建议每次拿到工资后，第一时间先存10%，剩下的90%再随便花。

因为刚开始存钱，一下子存太多，比如30%，会极大地影响生活品质，进而容易产生反感的情绪；而如果存太少，比如3%，5%，则效果不大。

10%是一个很不错的比例，就是稍微精打细算一些就能达到不错的生活品质。等过一段时间，习惯了用90%的薪水过日子后，就可以逐步提高存钱的比例，15%，20%，直到一个比较适合你的比例。

这个比例可以在几个月的存钱和消费的平衡中得出。

我刚开始存钱的时候比较猛，主要是我太穷了，迫切地想要改变。

所以当时到手工资1800底薪，我会在发工资的当天下午，就去对街的银行存一笔1500，存5年的定期存款。我当时用的模式是强制储蓄+60存单法，毕竟当时5年期的利率还是不错的。

有个八卦的同事经常问我：你不花钱吗？花啊，就那300块钱用一个月，毕竟只需要负担早餐，午餐吃单位食堂，晚餐吃家里的。

财经小常识：如果一个完全竞争的市场转变成一个买方垄断的市场，这种转变所带来的总剩余的减少即为无谓损失。

那个时候确实很长一段时间没有买过衣服和包包，为了存钱，我也是蛮拼的。

固定收入类型存固定比例是一个很好的补充。

现在很多人都是多种收入类型，比如工资，兼职，理财收入，红包，意外收入，奖金收入等等。前面提过从工资里取出固定的金额进行储蓄，是不是意味着其他收入都可以随便花了呢？

必须不是啊！不然，怎么变富呢？其他的一些收入类型一般来说到手的时间和金额都不固定，那么该怎么计划存钱呢？

我的建议是固定的收入类型存一个固定的比例（这个比例自己去设置），剩余部分就用来奖励自己。以我自己为例，年底的年终奖我会存50%，剩下的50%则用于过年的各类支出以及给自己买漂亮新衣；意外收入我就会存的多一些，一般会存70%，剩下的30%会买一些平常舍不得的东西犒劳自己。

如果暂时没有特别心仪的东西，也可以全部存起来。比如最近我看中一款假发（大波浪卷发），4900+，已经加购物车了，还在存钱，是我接下去的目标。

如果30%的意外收入不足以购买自己心仪的东西，也可以像我这样花多一点时间攒钱；理财收入我会100%存起来，这样才是利滚利。

04

学会记账和分析总结

说起理财，总是绕不开记账，这简直就是理财必备的技能。

想知道自己哪些消费不合理吗？记账！

想知道自己每个月存多少钱不会影响生活吗？记账！

老公问家里的钱都花哪去了时，想掷地有声地回答他吗？记账！

想查找若干年前的某一笔消费，怎么办？记账！

想了解家里所有的收入支出结构吗？记账！

想少一些不必要的支出，多存一些钱吗？记账！

想做一个准确的预算，让老公佩服的不要不要的吗？记账！

记账难吗？一点都不难哦。

你所需要做的就是下载一款看起来顺眼的记账APP，比如TIMI记账，然后在有消费的时候随手记录下就行。

买饮料的时候，等饮料制作的时间就可以随手翻出APP把帐记了。吃完外食，等开发票的那一分钟就可以顺手把帐给记了。网购的帐更好记，晚上翻翻购物记录就可以记清楚。

对于我来说，有点难的是菜场买菜的帐。

我去菜场买菜，一般会买比较多，而且经常要忘记。后来我就规定自己统一用支付宝买单，然后晚上一翻支付宝账单就可以轻松记账。

有些老阿姨来卖自己种的菜，就只收现金。所以我又配了一个菜场专用的零钱包，里面放100块钱，不能手机支付的，就从这个零钱包里拿钱。

等到快用完了，再记账。比如零钱包只有10元了，我会再补充90元进去凑够100，同时记账买菜90元现金支付。

分析账本和总结是重点。

分析的重点说简单点就是分析收入支出分别有多少。你收入了多少钱，分别是什么渠道进来的？你的收入稳定吗？你支出了多少钱？分别流到了哪里？固定生活支出有哪些？有哪些支出是可以节省的吗？有哪些钱是花的值的？

分析完账本后，就可以总结哪些消费是需要缩减的，哪些消费心理是需要纠正的，哪些消费行为是需要调节的。

分析账本主要是为了了解自己的消费习惯，进而总结找出自己可以开源节流的点。

时间一久，我们就可以通过记账养成良好的消费习惯，该花的钱花得起，不该花的钱控制的住。长此以往，何愁不富？

05

用储蓄的钱进行投资

前面说了要存钱，存钱干嘛呢？是旅游花掉呢？还是买个超级贵的珠宝过过瘾呢？不同的方式决定了不同的出路。

作为理财人，我们需要的是用储蓄的钱进行投资。

投资难吗？听起来那么高深，想投资总有一种无从下手的感觉。

其实，投资也不是那么难。我们每天把银行卡的余额存到货币基金里，这是投资。大爷大妈们排队去银行买理财产品，买国债，存定期存款等，也是投资。房产投资客买投资房也是一种投资的方式。基金达人买基金，炒股爱好者炒股，理财小能手炒纸白银纸黄金这些，统统都是投资的方式。

投资可以从简到难，从相对单一到相对复杂，慢慢地学习和摸索。

没啥投资经验的，需要做的第一步就是，把银行卡里躺着的那些钱转到货币基金或者活期理财产品里。没有必要太纠结哪个货币基金收益高一点，真的没必要，因为也就相差那么一点点，可以忽略不计。

建议把时间空出来学习其他的投资。

先让这些钱帮我们赚一些小钱回来，别让钱钱闲着。同时，我们可以逐步开展对投资的研究，从一些比较简单的国债，银行固定期限理财产品开始，逐步学习基金、股票、纸白银、纸黄金等等比较难一些的产品，进而找到适合自己的投资组合。

这个过程会有些漫长，但是慢慢学也就是了。

财经小常识：EVA管理是以股东价值最大化为原则，进行企业价值管理和绩效考核的一种新型管理模式。

而且，说实话，投资是一生都需要学习的课程，不能松懈。

0

建立资产负债清单，并定期复盘

在开始理财初期，建议制作一张属于自己的资产负债清单，可以在上面列清楚自己所有的资产和负债。

我个人的习惯是不会把房子，车子，金银首饰这些计入资产，因为这些都是刚需的，不会用于出售。我也不会把房贷这种长期的良性债务列入清单，因为不会影响到现金流。

所以，我的资产负债清单跟广为流传的资产负债清单是有一些区别的。

喜欢啥样的，就做个啥样的资产负债表，没什么大问题。我喜欢事情简单化，所以我的资产负债表也是怎么简单就怎么来。我的资产负债表更多的是为了记录各种渠道投资出去的资金，方便追踪了解各类资产的变化。

每个月的1号我会花10分钟盘点这份资产负债表。

比如上个月到期的理财产品转投了小她的长盈计划，比如转了一部分货币基金到国债，比如赎回了股票，转投了小她的理财产品等。

这些变化会导致资产配置的变化，所以我会每个月进行盘点，看高/中/低风险这3类各自占了总资产的多少比例。

如果某一个比例过高，或者，远超过我设置的比例目标，我则会在接下去的几个月内重点调整减少该投资项目的比例。

比如说，我设置的目标是高/中/低比例是4：4：2。

如果某一天盘点的时候发现低风险的资产占比达到了30%，说明这部分配置过高，收益会降低。

然后下个月我就会找合适的机会把这部分多出来的10%转投到高风险或者低风险的产品。

说来说去，其实就是为了追求收益和风险达到一个我可以接受的平衡点。

理财这条路很漫长，而且无法一夜暴富。

但是，只要一直坚持理财，手里总是不会缺小钱花的。

财经小常识：长期边际成本曲线比短期边际成本曲线要平坦。长期边际成本相交于长期平均成本的最低点。