银行理财产品怎么样(汇丰银行理财产品怎么样)

汇丰银行（中国）有限公司于2007年4月2日正式开业，总行设于上海，是香港上海汇丰银行有限公司全资拥有的外商独资银行，其前身是香港上海汇丰银行有限公司的原中国内地分支机构。

结构性理财产品是传统存款业务与衍生产品相结合的产品，其投资收益与所挂钩的金融市场衍生品或挂钩资产的市场表现或特定条件的满足相关联，结构性理财产品风险更低，本金有保障（可提供90%至100%的本金保障）；

能够支持中性甚至看空的市场观点，获得收益；可加入锁定收益条款（一些特定结构中的自动赎回条款可以帮助客户锁定投资收益）；合理利用参与率，获得具有一定的杠杆性收益；更广泛地参与市场，包括环球股市、债市及大宗商品等；免申购费率。

汇汇通结构性投资理财产品为保本浮动收益类产品，投资持有至到期日可得到100%本金保障。挂钩外币汇率，具有投资期灵活、投资货币多样、到期100%本金保障等优势特点。

互联网金融背景下汇丰银行理财产品风险现状

操作风险

操作风险对于银行理财产品平台有着关乎命运的影响。如果社会经济处在一个良好的环境中，就会对银行理财产品平台的运行提供有利的条件，否则就会对银行理财产品平台的运行产生负面的影响，从而让理财的风险指数不断的增长。

就目前的国际发展的大环境而言，我国还处于社会主义改革初期阶段，人民群众对于市场还缺乏意识，对信用来说不够重视，在生活中往往会出现信用缺失的表现，这些就对银行理财产品风险管理产生不良的影响。

汇丰银行拥有很高的信誉度。汇丰银行具有全面的软硬件设施和高端的网点布局，在向个人客户提供理财产品及配套服务的过程中，获得了来自客户的良好口碑。汇丰银行凭借香港丰厚资本的坚实基础，通过持续拓宽业务范畴和为客户提供优质稳定的产品服务，受到广大群众的认可，在市场经过长时间的探索发展中，实现了良好的效果，成为外资银行的翘楚。

由委托期角度来说，商业银行所推出的明星理财产品大都是1~3个月和3~6个月的期限，6个月期限以内的理财产品占据了80%的理财市场份额，超过一年期限的理财产品仅占据不足5%的理财市场份额，这是国内商业银行普遍存在的现象。

在众多股份制银行中，招商银行的零售客户数量最大，是5145万，浦发银行的零售客户数量位居第二，是2754万。在四大国有商业银行中，农业银行的零售客户数量最大，是45000万，工商银行的零售客户数量位居第二，是449000万。

由私人银行的角度来看，工商银行的私人银行管理资产规模最大，是6757亿元，招商银行的私人银行管理资产规模位居第二，是6621亿元。尽管，汇丰银行的具体数据没有被披露，然而，其排名确实不在前5。

其中，排名前五的有三家是股份制银行，招商银行、交通银行和汇丰银行[28]。汇丰银行始终对存款以及理财业务没有给予过多的关注，并未给个人业务以足够的空间和支持。近年来，汇丰银行个人金融部虽然得到很大的发展，但是并未对潜在客户进行有效的挖掘，商业银行转型阶段的主要特点是不良贷款持续增加、利润增长速度不断放缓。

因此，必须调整理财业务产品的传统营销策略，制定以服务为核心的理财业务营销策略，扩大优质客户群，占领更高的市场份额。

财经小常识：如果牛奶容器是圆柱形，我们就需要更大的冰箱。可就算大多数人直接就着盒子喝牛奶，成本效益原则亦显示，它们不大可能装在圆柱形容器里贩卖。方形容器能节约货架空间，但牛奶一例中节约的空间，显然比软性饮料一例中来得更划算。

技术风险

商业银行理财产品是当前金融领域中最常见的金融形式，也在较短时间内得到了许多年轻投资者的关注和认可。自2013年之后，商业银行从最传统的存款理财模式，逐步转变成由个人理财产品、抵押、转让、投资理财等多种模式组成，各种规模和经营实力的商业银行在金融领域层出不穷。

个人理财客户在资金储备以及理财知识等方面是差异化的，所以在理财产品及配套服务方面的要求是明显不同的。我国商业银行应当强化客户关系管理，把客户依据各类特征划分成各种类别，深入探索各群体在个人理财产品方面的差异化需求，从而为其提供针对性的理财产品及配套服务。

银行面对的客户来自各种阶层，提出的要求也是各有不同，因此，应当依据客户的特征给予差异化的关系维护。

如果客户对银行的某个产品或者服务不满意，甚至投诉，商业银行需要耗费很多精力和时间进行修复。在金融市场理财产品竞争愈发严峻时，汇丰银行应当构建优质服务先行的理财产品的风险控制，由客户角度进行理财产品的研发，借助科学而专业的资产管理手段，实现客户的资产保值及增值需求，并从中获利，稳定自身在金融市场的地位。

法律风险

20世纪初，我国个人理财产品经过国家政策调整和行业自身转型性调整进入了新的发展时期。近些年来，我国开始大面积整改互联网金融背景下个人理财产品行业的不规范行为以及风险过高等问题，有关互联网金融背景下个人理财产品行业的一系列法律法规制度应运而生。

随着我国小微企业融资个人理财产品的整改不断深入，互联网金融背景下个人理财产品行业本身的独特性和灵活性在我国的经济体制下表现得愈加明显，个人理财产品行业借此扶持机会重新走入了大众视野，其市场信任度随着整改后表现出来的良性循环模式不断上升，市场渗透率也随之不断提高。

财经小常识：基数效用是指像个人的体重或身高那样在基数的意义上可以度量的效用(它意味着效用之间的差别，即边际效用，是有意义的)。序数效用与它相反，它只在序数的层面上才有意义。

互联网金融背景下个人理财产品行业发展至今，管理制度不断完善，国家对该行业的重视度也在随着其市场渗透率的逐步提高而不断增加，现阶段理财业务风险相关法律法规有待完善。

由于银行理财产品业务平台没有了相关制度的支撑，银行理财产品平台还没有太大的知名度，而且还不具备内部审计的权威，在监管方面的力度还不够大，所以就容易产生操作风险；

再者就是由于银行理财产品平台融资市场缺乏管制和约束，银行理财产品只有建立一套全面完整的管理体系，并在适当的机会更加了解客户当前的发展状况，同时对于银行理财产品的一些要求也要让客户有所了解，这样才能更好的形成一种对于市场的管理约束机制，并制定相关的一些标准及正确决策。

互联网金融背景汇丰银行理财产品风险控制现状

互联网金融背景汇丰银行理财产品风险控制组织

（1）理财产品风险管理条例

个人理财产品风险分析部分，对高风险业务和存在较大不稳定性的对手方，商业银行理财产品在业务立项前给予严格审查，在业务投放过程中逐渐加入国企的严控管理理念，逐步稳定商业银行理财产品投放标准，开展更加规范化合理化的商业银行理财产品业务风险管理。

（2）理财产品风险管理要求

1）将相似的风险进行分类，其目的是为了了解汇丰银行所面对的风险的性质；

2）将相同类型的风险加以归类，是为了便于采取统一的方法进行处理，并制定更为有效的减轻风险影响的计划；

3）风险分析的最后一步是将风险按轻重缓急排序，目的是从遇到的大量风险中找出最重要的因素，在分配资源时要优先考虑风险。同时，基于以上个人理财产品基本理论，为汇丰银行当前的内部展开一系列控制、业务流程优化等工作提供了建议。

（3）理财产品风险评级标准

1、收集信息：评分卡包含了各种各样的信息。其中一些信息始终是财务性的，包括关键的财务比率，例如联动比率，以及销售额与盈利能力指标，如毛利率或净利润率。这些比率将通过对至少三年经过审计的财务报表进行分析得出。除此以外，还有一些非财务信息，如账户质量和行业地位等。

2、评定得分：对于收集的每一项数据，将根据预先确定的评级量表确定其数值得分。点数越高，风险水平越低。例如联动比率较高的客户得分将低于较低或零联动比率的客户。这主要是基于我们的如下预期，即高联动率使一家公司的风险加大。

3、对照信用评级量表：将每个项目的点数相加后，将其与总的评级量表进行比较，从而得出诸如BBB或AA-级之类的评级。较高的评级需要较多的点数。

4、最终评级：虽然这看起来已经是评级过程的最后一步，但是可能还有充分的理由，使银行根据内部评分卡对借款人的信用评级进行修订，如上调或下调。理由之一是标准比较高。内部评分通常根据外部的评级尺度，如标准普尔和穆迪的评级量表，进行调整。

互联网金融背景汇丰银行理财产品风险控制体系

汇丰银行风险控制部分部作为总行派驻部门，承担分行个人理财产品风险控制工作，设有总风险控制师一名，部门内设总经理一名，团队一个，风险控制人员六名，受总行风险控制部垂直管理，日常除根据项目计划对除青海分行以外的分行进行风险控制外，直接受总行委派参加总行项目。

银行内部和个人应主动配合风险控制单位工作，不得敷衍和消极处理。各机构对于风险控制机构提出的合理要求积极配合，及时提供金融个人理财产品业务和管理资料，积极协助风险控制人员的调查，配合工作。

各单位及各部门不允许制定规定阻碍银行工作人员向风险控制机关提供信息，开辟计算机信息查询系统。已有类似规定的单位即可废除并重新修改。