时光荏苒，岁月如流。

转眼间，2022已过去大半。

今年上半年，受新冠疫情、战争、金融制裁、股灾、大厂裁员等事件影响，老百姓的理财之路，变得愈发艰难。

去年在基金中尝到了甜头的投资人，今年亏的鼻涕一把泪一把。

而一贯信任银行理财的投友，今年也在低风险区栽了跟头。

更令人崩溃的是，上半年，地产公司一波接一波的暴雷，不仅令购买了房地产信托的高净值客户损失惨重，更让那些贷款购买了期房的房友，财房两空。

面对以上境况，很多人开始迷茫，目前最稳健的理财方式究竟是什么？如何才能做到无亏损的稳定赚钱？

下面，安小妹就来跟大家分享一下，今年下半年稳健理财的方法。

一、标准普尔配置图——最稳健的家庭资产配置方式

什么是标准普尔配置图？

标准普尔配置图，俗称标普图，是全球最具影响力的三大信用评级机构之一的美国标准普尔公司，在调研了全球十万个资产稳健增长的家庭资产配置方式后，分析总结出来的家庭资产配置分布图。被称为目前世界上针对家庭财富增长，最稳健的资产配置方式。

标普图将一个家庭的资产，分为四个账户，分别为：要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本升值的钱。

第一个账户：要花的钱。（占比10%）

要点：短期消费，3-6个月的生活费。一般可以存至银行活期存款或者余额宝中。

第二个账户：保命的钱。（占比20%）

要点：专款专用，解决家庭突发的重大开支。例如突发疾病或是出现意外事故等。

因为这个账户里的钱只有遇到突发状况才会用到，所以，建议大家可以将其中一部分用来购买重疾险（以备不时之需），另一部分可以直接存定期或是购买国有银行的大额存单，在保证安全的情况下，获取一些额外收益。

第三个账户：生钱的钱。（占30%）

要点：为家庭创造收益，用有风险的投资创造高回报。

这个账户的关键在于收益。

图中列举了股票、基金、房产等投资项目，你可以选择您最擅长的领域，为家庭赚取投资收益。当然前提是，你赚得起也要亏得起。无论盈亏对家庭不能有致命性的打击。

第四个账户：保本升值的钱。（占40%）

要点：本金安全，收益安全，持续成长。

这个账户占比最高，因为它的责任最重。一个家庭是否能够正常的经营下去，和这个账户的钱能否稳定运营关系重大。

所以，这个账户投资的钱，一定要保证本金不能有任何损失，还要能抵御通货膨胀的侵蚀，并且可以长期稳定的获得收益。

讲到这里，不得不提的就是当下最受投资者欢迎的固收类理财产品。

财经小常识：外部不经济是指由于消费或者其他人和厂商的产出所引起的一个人或厂商无法补偿的成本。

二、分享几个口碑好、适合稳健型投资者的固收类理财产品

固收类理财产品，顾名思义就是指收益固定的理财产品。

常见的几乎零风险的固收类产品有：国债、地方政府债、银行存款、大额存单。

财经小常识：EVA管理是以股东价值最大化为原则，进行企业价值管理和绩效考核的一种新型管理模式。

国债和地方政府债，一个被称为金边债券，一个被称为银边债券，其优缺点都显而易见，优点：非常安全，缺点：利率较低。

以最新一期发行的储蓄国债为例，三年期利率仅有3.2%，五年期利率3.37%；而地方政府债的利率也没高上多少，一般在3%~4.5%之间。

再看银行存款和大额存单。

银行存款，活期基础利率0.35%，定期一年基准利率1.5%；

大额存单，根据起投门槛不同，利率略有差别，但总体而言，一年期平均利率在2.1%左右，3年期平均利率在3.4%左右。（具体实时数据以各大银行APP为准）

综上，以上四个固收类理财产品，安全性都非常高，但都有一个缺点，那就是收益太低，无法跑赢通胀。作为保本升值的钱，可以配置一部分，但不宜过多。

想要在安全稳健的前提下，跑赢通货膨胀，下面这两个固收类理财产品，你一定要了解！

1、政信定融。

监管机构：地方政府。

预期年化收益率：8%~10%。

起投门槛：10万（部分地区最低5万起投）。

投资风险：借款人是政府融资平台，担保方是地方国企，发行渠道是金交所，所以安全性相对较高。

注意事项：虽然政信项目风险小收益高，但任何投资都会存在风险，对于政信定融而言，最大的风险就是如何区分真假政信，这需要投资者在选择的过程中，具备一定的专业知识。

2、政信信托。

监管机构：银监会。

预期年化收益率：6%~8%。

起投门槛：100万。

投资风险：虽然都是政信，但每个地方政府平台的资质不同，在筛选上，投资者可以参考以下指标——所在地区财政收入、融资主体信用评级、发债评级AA或以上、是否为当地财政局或国资委全资控股、担保主体评级AA或以上还有应收账款质押的真实性、期限等等。

注意事项：这几年政信类产品违约基本都是云贵川、青海、宁夏、新疆、西藏这些经济相对不发达的区域，而江苏、浙江、山东至今几乎都没有出现过违约，即便是有过逾期也基本在两三天内就解决兑付了，所以投资者在选择项目时，可以优先选择山东等地的政信项目。

以上，就是安得财富想和大家分享的内容。

最后，总结一下2022下半年如何理财，安得财富认为最重要的就是一个稳字！今年的金融市场变化无常，越是这种时候，我们越要稳住自己的心态，稳住自己的财富，只有这样，才能守住稳稳的幸福。

财经小常识：厂商对生产要素的需求取决于生产要素的边际收益。