民生银行理财产品(民生银行理财产品风险评级办法适用于)

 

本文来源：时代周报 作者：吴斯悠

近日，民生银行（600016.SH）披露2021年财报。2021年，民生银行实现营业收入1688.04亿元，同比下滑8.73%；归属于股东的净利润为343.81亿元，同比增长0.21%。基本每股收益为0.71元/股，拟每10股派发现金股利2.13元（含税）。

这是民生银行宣布改革之后披露的首份年报。该行表示，营收下降主要是持续推动业务回归本源，大幅压降非标投资导致。信托及资管计划、理财产品等非标投资日均规模同比下降2459.03亿元，相应的利息收入及非息收入分别同比下降54.86亿元和65.25亿元，对业务收入带来较大影响。

截至报告期末，民生银行不良贷款总额723.38亿元，较上年末增加22.89亿元；不良贷款率1.79%，较上年末下降0.03个百分点，全年共清收处置不良资产975亿元，拨备覆盖率和贷款拨备率稳步提升。

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2020年，民生银行人事更替，洪崎辞任董事长，中银香港副董事长、总裁高迎欣空降上任，随即展开改革。2021年6月，在年度股东大会上，民生银行管理层表示，将切换到长期主义，追回失去的十年。

高迎欣和新任管理层上任后，民生银行正在尝试去除沉疴顽疾，将眼光从短期利益转向长期投资，夯实基础客群，而经营业绩不佳或是这期间必须付出的代价。一名民生银行的内部人士表示，没有退步，就是进步。

房地产项目风险总体可控

民生银行的资产和负债端均有所起色。

数据显示，截至2021年年末，民生银行资产总额为6.95万亿元，同比上年小幅提升0.04%；发放贷款和垫款总额为4.05万亿元，同比上年增加4.98%。其中，租赁和商务服务业贷款总额5148.54亿元，比上年末增长280.49亿元；制造业贷款总额3485.42亿元，比上年末增长462.69亿元；房地产业贷款总额3603.02亿元，比上年末下降787.98亿元，资产结构有所改善。

民生银行的房地产业不良贷款总额为95.74亿元，不良贷款余额较上年末增加65.34亿元，在所有贷款投向类别中排名第一位。除此之外，采矿业、信息传输、软件和信息技术服务业不良贷款总额分别为89.21亿元和34.18亿元，不良贷款率分别为10.09%和7.67%。

此外，民生银行对公房地产业授信业务（含表内外授信、标准/非标债权投资、债券投资等业务）余额为4734.44亿元。民生银行华南某分行地产金融部相关人士告诉时代周报记者，此前，民生银行做了大量包括恒大集团、蓝光发展（600466.SH）、佳兆业（01638.HK）、阳光城（000671.SZ）等地产客户业务。而作为民生银行股东之一的泛海控股此前曾展期多次，也是民生银行地产类业务的常客。

对此，民生银行在年报中表示，全行存量房地产业务主要为项目贷款且绝大多数集中在一、二线城市，以项目土地、在建工程抵押，抵质押物整体足值，预计在宏观经济和房地产政策趋稳的背景下，房地产项目风险总体可控。

民生银行在年报中表示，2021年持续压降信托及资管计划、理财产品等非标投资，全面规范结构性存款产品设计；全年非标投资日均规模同比下降2459.03亿元，结构性存款日均比上年下降4218.4亿元，负债结构持续优化。

在吸收存款利息方面，民生银行吸存利息支出为834.57亿元，同比减少13.10亿元，降幅1.55%，存款平均成本率同比下降0.08个百分点，相应的利息支出同比减少32.08亿元。

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时代周报记者梳理发现，自2020年二季度以来，民生银行的负债端就处收缩之势。2021年财报显示，该行的负债总额已降至6.37万亿元。

民生银行的资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为13.64%、10.73%、9.04%，分别同比增加0.6、0.92和0.53个百分点，拨备覆盖率为145.30，同比增长5.92%。

在数字化转型方面，民生银行持续增加投入。报告期内，其信息科技投入45.07亿元，同比增长21.75%，占营收比重为2.83%，同比上升0.73个百分点。截至报告期末，民生银行共有科技人员3062人，同比增长16.65%。

改革落地成首要任务

民生银行的内部改革，从2020年财报披露的时候，也许就已经开始擘画。

2021年3月末，民生银行公布2020年财报。2020年，它实现营业收入1849.51亿元，同比增长2.50%；归属于母公司净利润343.09亿元，大幅跳水36.25%。

经营异样引发投资者关注。在2021年6月召开的股东大会上，股东表示十年前民生银行曾是璀璨明珠，如今却和其他股份行拉开差距。对此，高迎欣坦言，过去民生银行确实出现了一些问题，还表示今后将切换更加稳健且可持续发展的经营模式。

为此，民生银行展开了大刀阔斧的内部改革，事业部制也因此迎来全面裁撤。2008年初，民生银行全面启动公司业务事业部的改革，按照行业条线划分地产金融、能源金融、交通金融、冶金金融等多个事业部，归属总行垂直管理。随后，民生银行多个事业部被撤销，2021年，地产金融事业部回归分行，改为地产金融部，事业部制度被彻底舍弃。

此外，民生银行还提出做强战略客群，做深基础客群的目标，并为此成立战略客户部，统筹管理战略客户，将其他中小客户统一划归公司金融部管理。为强化基础客群，民生银行还裁撤了所有分行层面的企业金融部，相关业务人员全部并入支行，支行一线营销的功能被强化的同时，也突显了分行的管理职能。

有利也有弊，这一改革同样引发不满。在中管层面，原先的企业金融部负责人实际与支行行长平起平坐，并入支行之后，部分企业金融部负责人退位让贤，成为支行行长的副手，原有客户资源纳入支行统筹范围，待遇与职权较以往均有所降低。

进入战略客户部的客户经理往往由各家经营单位选拔举荐，而战略客户部作为推动部门，并不直接参与业务。上述客户经理解释称，进入战略客户部意味着短期内将失去自身积累经营许久的客户资源，重新适应新的流程和工作内容。而对其他客户经理而言，部门多了，流程并未优化，相当于在开展某些业务时流程被人为拉长。并不觉得他们有起到什么作用，反而经常会要我们写各种报告。该客户经理表示。

进入改革期的民生银行，或将有更多举措。改革总体框架已经基本搭建完成，2022年，抓改革落地是首要任务。民生银行在年报中表示，面对内部重重阻力，前路注定崎岖。

3月29日，民生银行华南某分行行长对时代周报记者记者表示，如何在经济效益和社会效益之间寻求一个平衡，是民生银行面临的最大难题。以前，民生银行在经济效益方面过于注重，因而品牌美誉度不高，这也是这几年发展受阻的原因之一。而要实现所谓长青银行，百年民生的目标，完善内部风控体系，优化组织架构，厘清内部关系都是必经之路。

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