短期理财产品(招行短期理财产品)

 

今年以来，受全球经济下行以及不确定性因素增多的影响，理财产品收益率不断走低已成为不争的事实。以前期备受投资者欢迎的货币基金为例，受到利率整体下行的影响，目前，货币基金的七日年化收益率普遍降到2%以下。而在杭州市面上，年化收益在4%以上的中长期（6个月或者1年以上）银行理财同样难觅踪迹。

在这样的背景下，越来越多的年轻人加入到申购银行短期理财的队伍中。这些流动性好、安全性高的短期理财产品，成为目前银行理财的一种新时尚。

30天左右的短期理财产品成爆款

在杭州某服装公司上班的95后白领小叶子，平常习惯性地把闲钱投到各种宝宝类理财中，但是随着今年货币基金收益率节节走低，这一原本稳健的理财方式变得不再有吸引力。

小叶子告诉记者：现在余额宝的七日年化收益率只有1.557%，许多银行的‘宝宝类’货币基金收益率也普遍降到2%以下。这是一个什么概念？1万元投到这类理财中，每天的收益可能还不到5毛钱。为此，小叶子正在寻求货币基金产品的良好替代。我对理财产品的要求是流动性好、安全性高，收益相对还过得去就行。之前买货币基金就是因为这个原因，这些产品普遍申赎便利，T+0就能到账，万一家里碰到什么事急需要用钱，马上就能变现，收益也相对可以，不会像定期存款那样，提前支取就变成活期了。

做了功课后，银行的短期理财产品很快进入她的视野。小叶子发现，这些短期理财产品虽然灵活性比货币基金稍差点（目前杭州主流的短期理财产品投资周期普遍在30天上下，起购金额在1万元），但短期理财产品的收益率比货币基金高出一截，目前30天左右的短期理财年化收益普遍在3%左右。

比如，招行的一款35天短期理财，业绩比较基准为3.4%，风险等级为R2较低风险，1万元起购。

而工行的一款工银财鑫通短期理财产品（最短投资28天），因为前期销售火爆，目前已处于售罄状态，该产品业绩比较基准为3.2%。

杭州一家国有银行理财经理告诉记者：30天左右的短期理财产品目前是行里的爆款，申购的人很多，尤其受到年轻投资者的喜欢。出现这样的情况和现在的市场状况有一定关联：一是市场利率整体下行，中长期收益率好、稳定性高的理财产品出现断档；二是经济形势不好，未来的不确定性很高，相比较面对长时间的风险，大家更喜欢寻求短期的确定性，这使得一些长期进行银行理财的投资者也被迫成为‘短线客’。

财经小常识：预算线表示消费者所能购买的商品X和商品Y的数量的全部组合。它的斜率等于商品X的价格除以商品Y的价格再乘以1。

该理财经理补充道，事实上，除了投资周期在30天左右的短期理财产品，一些周期更短的超短理财产品也受到了投资者的欢迎。这些超短理财产品的投资周期普遍只有7天左右，申赎灵活，业绩比较基准在2.2%-3%，非常适合在二级市场打新或者炒股的投资者。

银行短期理财靠谱吗？安全性如何？

银行的短期理财并不是新鲜事物，但在特定的市场环境下，受到广大投资者的追捧。相比较那些投资周期更长的银行理财产品，短期理财有哪些优势？它的安全性如何？挑选相关理财产品时又该注意些什么？

综合来看，目前各大商业银行都有自己的短期理财产品。其中，招商银行的日日盈、工商银行的灵通快线等都是颇受市场青睐的经典短期期理财产品。

一家股份制银行的产品经理告诉记者：短期理财最主要的优势就是流动性好、灵活。对于资金流动性要求比较高的投资者而言，这类产品不会占用太多的使用时间，而且如今的投资环境下，收益率也相对不错，一些预期收益相对较高的短期理财品种往往上架不久就售罄，额度被抢购一空。此外，短期理财产品的安全性也比较出色，它们的主要投向是一些信用级别较高、流动性较好的金融市场工具，例如同业拆借、货币市场工具、债券等。这些产品的风险等级普遍在PR1-PR2，也就是说产品的风险水平很低或者较低，到期收益的不确定性受到风险因素影响的可能性较低。

当然，在购买短期理财产品的时候，还是有一些细节需要注意。比如，短期理财的产品募集期和清算期就需要投资者格外留心。有业内专家指出，短期理财的短期，通常指的是其投资周期比较短（普遍在30天），时间成本低，但产品前后的募集期和清算期也是需要纳入考量的。比如，有些短期理财产品看似投资时间较短，但是有些机构会故意增加募集时间以及清算时间来增加持有资金时长。目前，大多数短期理财产品募集期为2-3天，但也不乏有些募集期7-15天的，如果募集期过长，在计算年化收益时就会大大拉低收益情况，不利于资金增值。同理，清算期过长也会出现这个问题，而且若是急用资金会更加不便。

一些投资周期更短的超短理财产品，也存在类似问题。投资超短期理财产品，要注意赎回到账时间，因为每家银行交易规则不同。比如，一些股份制银行超短理财若在当天16点30分以前赎回，资金2-3小时就能到账；但超过上述时间，可能会出现次日到账的情况。同时，要注意巨额赎回问题，前期曾发生因触动巨额赎回条款而导致不少银行超短期理财产品暂停赎回，影响投资者打新股。

财经小常识：B2B是Business To Business 的缩写，是指企业对企业之间的营销关系。

(作者：记者 林司楠 编辑：童蔚 )

财经小常识：长期是指所有投入品都是可变的时间期限。在长期中厂商可以全部改变它所使用的资源。