国内消费观念有待转变(图)

　　对于中国市场来说，捷信是个外来者。2004年首次从欧洲来到中国；2007年，在广东正式启动消费金融业务；2010年，作为银监会首批四家试点公司之一，捷信在天津成立了捷信消费金融有限公司。可以说，捷信这些年的发展历程，也是中国消费金融行业从无到有的历史进程，在这个过程中，捷信中国总裁迈克尔·史国奇有着自己独特的体会。

　　新金融：作为唯一一家外商独资消费金融试点企业，在成为试点的两年多来，捷信做了什么，又有哪些特别的收获？

　　史国奇：成为首批试点的两年，可以说是捷信消费金融不断探索并找到适合自身发展模式的两年，我们在政府营造的良好环境下，把支持地方经济发展、服务民生作为出发点，因地制宜地实施差异化经营。将在国外特别是新兴市场中积累的驻店消费信贷和风险管控等专业知识引入中国，并基于对天津本地人民的消费习惯与偏好的理解，将这些行业经验本地化。从客户方面获得的积极反馈来看，我们确信我们的服务得到了大家的认可和欢迎。

　　在中国，很多消费者习惯为诸如生病等不可预见的事件进行储蓄，而通过使用消费金融产品，这些消费者就可以在不动用这部分储蓄的情况下更好地提高生活水平，逐步改变“先存钱，后花钱”的传统观念。从这个角度讲，我们是银行业务的有益补充。现在，我们的销售量也取得了稳步增长，运营模式也逐步显示出可持续性，为中国居民所欢迎。

　　另一方面，我们与零售商建立了良好的合作关系，零售商的营业额得到增长的同时，也为消费者带来了便利，他们在商店就可以申请并获得一笔。申请我们分期付款服务的客户可以在30分钟之内就得到我们的审核结果。

　　开业两年来，捷信消费金融累计在天津发放消费超过3.4亿元，服务人次超过12万。在天津设立了近500个零售网点。在捷信消费金融业务的帮助下，直接拉动零售门店业务额提升超过4.2亿元。同时，为了实现可持续的稳定发展，我们已经准备好随时开展跨区域经营，只待监管机构批准。

　　新金融：有些人看来，在目前国内的监管政策和市场环境下，消费金融要生存面临来自银行、信用卡等多方的竞争压力？在你看来，这个行业在中国将凭借怎样的优势来发展，并如何应对来自各方的竞争？

　　史国奇：毋庸置疑，我们的特点就在于店内商品分期付款。与传统的银行不同，捷信消费金融面向中国城乡中低收入消费者提供平均每笔额在2000至3000元之间的小额。无抵押、无担保，消费者就可以通过我们购买自己心仪的耐用消费品。而如果是申请银行，这名消费者可能要往返银行网点数次，并提供很多文件才能获批。而捷信的客户凭身份证及一份第二身份证件（工作证、学生证、或其他证件）即可提出申请。

　　换言之，我们的业务具有“小、快、灵”的特点，每月的还款额较小且固定不变，既不会对消费者的日常生活造成明显负担，也便于他们有效规划每月生活支出。

　　事实上，我们的消费金融为中低收入人群提供专业化消费金融服务，满足不同层次消费者的需求，提高其生活水平。统计数据显示，自开业以来捷信服务的人群一半以上集中在月收入1000至3000元的中低收入人群，他们中的大多数人都是没有信用记录的首次借贷者。银行业务很少涉及这些人群，所以他们很难从银行获得或申请到信用卡。目前捷信消费金融已与央行征信系统实现对接，通过申请、使用捷信的消费金融产品和服务，这些首次借贷者将可以逐步建立信用记录。为日后他们申请更为复杂的金融产品，成为可以为银行所服务的客户奠定良好的基础。

　　同时，捷信消费金融为他们提供最容易的路径来进行金融知识普及，帮助他们合理安排额，避免出现过度负债的情况。

　　史国奇：在风险管控方面，捷信消费金融的系统基于在中东欧新兴消费金融市场积累的科学标准化的经验，并不断根据中国的具体情况进行优化，比如我们正在搜集越来越多能够反映消费者行为习惯的数据信息。为防范欺诈，我们采用了包括人像采集在内的复杂计算机流程，并加以自动和人工数据核实。我们拥有大量的历史数据库存储客户风险记录，以实现良好信用评分的同时，能有效预测客户还款逾期情况，并予以催收。

　　捷信消费金融的不良率与目前行业水平持平。我们很自豪，我们的不良率远低于全球水平。银监会蔡鄂生也在消费金融论坛上对这一点进行了肯定。

　　新金融：你觉得在当前，消费金融公司在中国面临最大的困难是什么？同时，资金的成本问题会不会给公司的业务拓展带来压力？

　　史国奇：消费金融行业在中国还是一个新生的事物，在发展过程中，市场培育和消费信贷文化的形成至关重要。中国人传统的借贷理念在一定程度上限制了人们的消费意愿，我们希望能够为中国公众提供创新的、容易理解、便于使用的产品，帮助公众转变消费观念。因而，我们认为，包括我们在内的所有消费金融公司都有责任向第一次人解释清楚的所有细节，教育消费者如何使用购买耐用消费品。

　　同时，我们认为消费金融业务的发展依赖于规模的扩张，所以我们相信客户和行业都将会从全国性经营或者跨区域经营中受益，也许监管者很快会放开相关政策。

　　而在资金方面，目前我们从股东方得到了强有力的资金支持，同时很多银行也表示出了他们在再融资方面与捷信合作的极大兴趣。

　　新金融：在全新的经济形势下，消费金融行业将面临怎样的机遇？面对未来的发展，捷信有什么样的计划，并将在哪些方面谋求创新和突破？

　　史国奇：中国“十二五”规划发展纲要中，明确提出了建立扩大消费需求的长效机制，把扩大消费需求作为平衡国民经济增长的战略重点。刚刚结束的“”在报告中也再一次强调，要把扩大内需作为经济发展的主基调。

　　而在扩大内需的过程中，消费金融是提高居民购买力、转变消费观念的重要工具之一，它有助于居民购买商品提高生活品质。一站式消费的理念可以促使消费者在门店做出选择。这种模式对零售商也很有吸引力，可以提高他们的销售额，国内的生产商也会直接受益。

　　未来，中国市场在捷信亚洲乃至全球的发展战略中占有极其重要的战略地位。捷信将致力于与其他试点金融公司一道，在中国开拓出一条专业化、差异化的消费金融发展道路。我们相信由宏观经济运行和政府持续刺激居民消费政策所共同营造的良好发展势头将有利于消除消费金融公司在地域和产品方面的限制。我们坚持把在新兴欧洲市场中赢得的科学经验带到中国。

　　展望未来，我们认为，中国市场有很大的潜力可以挖掘，通过我们的服务可以将消费金融的好处带给城市和乡村地区的居民，同时为在政府引领的向内需型经济转变方面做出贡献。