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理财产品的收益率你真的会算吗?别被“年化”“预期”忽悠了—预期收益率

  • 来源:互联网
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  • 2016-07-29
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如果你对流动性的要求并不高,那么在选择产品时,除了要观察收益率外,更要注重产品的期限,1年期产品的实际收益率与年化收益率是比较接近的,而越是短期的产品,实际收益率与年化收益率之间的差距会越大。zSc中原财经_中原网·财经频道

越临近起息日实际回报更高zSc中原财经_中原网·财经频道

这样一算,原来看似精明的老王败给了“起息日”。而且,从流动性角度考虑,老张这款产品占用的时间更短。因此,在购买理财产品时,大家别忘了关注产品的起息时间,同样收益率下,越是临近起息日的,实际回报水平会更高。zSc中原财经_中原网·财经频道

除了国有银行理财产品收益率出现明显下滑,一些股份制银行和城商行更是经历了“两重天”。一位股份制银行理财经理表示,两年前,该行理财的收益率基本都在5.5%以上,有很强的竞争力,到目前只有4%左右。zSc中原财经_中原网·财经频道

从产品类型来看,6月理财产品中,收益类理财产品平均预期收益率为3.11%,保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为3.25%,非保本浮动收益类理财产品平均预期收益率4.07%。zSc中原财经_中原网·财经频道

比如A产品30天,收益率0.75%;B产品6个月,收益率4%。乍一看,你很难判断两者谁的收益水平更高。这时候不妨将两者的年化收益率算出来。得到的结果是A的年化收益率为9%、B的年化收益率为8%。如果理财市场正处于比较稳定的阶段,你不用担心产品到期后找不到对接的高收益新品,又或是希望产品流动性更高,那么选A自然更合适些。zSc中原财经_中原网·财经频道

那么,是不是所有产品都用实际收益率来表达更清楚呢?未必。当你面对不同期限的产品时,最好把它们的实际收益率放在相同的维度上比较,也就是计算年化收益率后更清楚。zSc中原财经_中原网·财经频道

原来,这款产品是某家理财公司为了招揽新客特别推出的,产品的期限只有30天,而产品介绍中的9%是指年化收益率,并非实际收益率。那么,我们平日里该怎么计算实际收益率呢?以孙小姐这款产品为例,实际收益=50000×9%×30÷360=375元,实际收益率=9%÷12×1,也就相当于375÷50000=0.75%。zSc中原财经_中原网·财经频道

从发行银行来看,6月发行量在50款以上的银行中,包括国有银行、股份制银行、农商行及城商行,没有平均预期收益率在5%以上的预期收益率,平均预期收益率在4%~5%的银行有12家,平均预期收益率在4%以下的银行有24家。zSc中原财经_中原网·财经频道

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根据融360发布的数据,6月银行理财平均收益环比仍下降0.04个百分点至3.78%,比年初的4.22%下降0.44个百分点,比去年同期的4.79%下降超过1个百分点。zSc中原财经_中原网·财经频道

郑州晚报记者倪子zSc中原财经_中原网·财经频道

“这产品收益看着挺高的,怎么到期就这么点?”孙小姐前不久购买了一款号称年化收益率9%的产品,本想着这样的收益率算是当前市场上最高水平的了,可到期实际的收益才不到400元。这究竟是怎么回事呢?zSc中原财经_中原网·财经频道

理财产品预期收益率再创新低zSc中原财经_中原网·财经频道

别被“年化”“预期”忽悠了zSc中原财经_中原网·财经频道

我要评论理财产品的收益率你真的会算吗?zSc中原财经_中原网·财经频道

举个例子,老张花5万元买了年化收益率4.5%的产品,老王同样花了5万元买了年化收益5%的产品,两个产品的期限都是35天。到期后,老张获得了收益215.75元(50000×4.5%×35÷365),老王获得了收益239.73元(50000×5%×35÷365)。可以看出,从收益额上看,老王要略胜一筹。那么,实际的收益水平真是这样吗?zSc中原财经_中原网·财经频道

假设老张的产品是在购买后一天起息的,也就是T+1;老王的产品是在购买后7天起息的,也就是T+7。对老张来说,他实际投资36天获得了215.75元;而对老王来说,他实际投资42天获得了239.73元。老张的年化收益率为215.75÷50000÷36×365=4.37%,而老王的年化收益率为239.73÷50000÷42×365=4.17%。zSc中原财经_中原网·财经频道

而整个行业的产品收益率还在下滑,银行发行的低收益产品越来越多。融360数据显示,6月收益率在3%~4%(含4%)之间的理财产品有4092款,占比48%,环比上升6%;4%~5%(含5%)之间的有3221款,占比38%,环比下降7%;5%以上的仅有112款,占比均不足1%。zSc中原财经_中原网·财经频道

相关数据显示,银行理财产品预期收益率再创新低。今年6月平均预期收益率为3.78%,较5月降低0.04个百分点。理财产品收益率是很多人在评价理财产品时最先关注的,大家总觉得“数字不会吧”。但你有没有想过,即便都被称为收益率,最终带来的实际回报却是不同的。比如单利与复利、年化收益率与实际收益率,还有隐藏在产品中的起息日、到账日等。细微的差异,有可能给你的投资带来不同的效果。zSc中原财经_中原网·财经频道

年化收益率不等于实际收益率zSc中原财经_中原网·财经频道

与银行储蓄何时存入何时便开始计息不同,银行理财产品发行时一般要公布发行日和起息日。理财产品的发行日短者7天左右,长的则为30天左右。也就是说,这款产品月初开始发行,次月初才开始按理财产品的收益率开始计息,期间即使签订了理财协议,但因为资金一直存在自己的银行卡上,所以只能按照活期计息。因为购买产品的金额一般大于5万元,如果签订理财协议时距离起息日大于7天,可以先到银行转成通知存款,这样这几天便可取得比活期高数倍的利息收益。zSc中原财经_中原网·财经频道

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